20歳になった大学生や専門学校生に届く「国民年金の加入のお知らせ」。多くの学生は所得がないため、学生納付特例を申請して保険料の納付を猶予してもらいます。ただしこの猶予期間、あとから追納しないとどうなるのか。結論から言うと、追納しなくても将来年金がもらえなくなるわけではありませんが、老齢基礎年金の金額には反映されません。一方で、万一のときの障害基礎年金・遺族基礎年金の資格期間にはきちんと算入されます。
学生納付特例を追納しないとどうなるか、まず結論
出典：日本年金機構「学生納付特例制度」「国民年金保険料の追納制度」（2026年10月7日確認）
そもそも学生納付特例とは
学生納付特例は、20歳以上の学生について国民年金保険料の納付を猶予する制度です。対象は大学（大学院を含む）、短期大学、高等学校、高等専門学校、特別支援学校、専修学校および修業年限が1年以上の各種学校、指定された海外大学の日本分校に在学する学生です。本人の前年所得が「128万円＋扶養親族等の数×38万円＋社会保険料控除等」以下であることが条件で、家族（世帯主や親）の所得は審査の対象になりません。
猶予は申請して承認された状態、未納は何もせず払っていない状態です。見た目はどちらも「払っていない」ですが、万一のときの保障の有無が変わります。この記事でいちばん大事な区別です。
申請は毎年度必要。出し忘れに注意
学生納付特例は一度申請すれば自動的に続くわけではなく、原則として毎年の申請が必要です。審査は4月から翌年3月までを対象として行われます。さかのぼっての申請は、保険料の納付期限から2年を経過していない期間まで可能です。申請先は住んでいる市区町村の国民年金担当窓口、年金事務所の窓口、または郵送で、マイナポータルからオンラインでも申請できます。必要書類は申請書と、学生証のコピーまたは在学証明書です。
読み取れること：一度出したから大丈夫、ではありません。毎年度あらためて申請が要ります。進学・卒業・休学など状況が変わる年は特に、出し忘れていないか確認してください。遡れるのは2年までです。
未納・猶予・追納済みで何が変わるか
「申請せず未納のままにする」「申請して猶予を受けたままにする」「猶予を受けたうえで追納する」の3つで、将来の扱いがどう変わるかを並べます。
| 未納のまま | 学生納付特例（追納なし） | 猶予後に追納済み | |
|---|---|---|---|
| 老齢基礎年金の金額 | 反映されない | 反映されない | 反映される |
| 受給資格期間（10年） | 算入されない | 算入される | 算入される |
| 障害・遺族基礎年金の資格期間 | 算入されない | 算入される | 算入される |
| 保険料の負担 | なし | なし | 後払いで発生 |
出典：日本年金機構「学生納付特例制度」
同じ「払っていない」状態でも、申請したかどうかで万一のときの保障が変わります。まず申請だけは済ませたうえで、追納するかどうかは別に考える。この順番が確実です。
追納は3年度目から加算額がつく
猶予を受けた保険料は10年以内であればさかのぼって追納できます。ただし承認を受けた翌年度から起算して3年度目以降に追納する場合は、当時の保険料額に経過期間に応じた加算額が上乗せされます。早いほど保険料本体の金額だけで済み、先延ばしにするほど負担が増える仕組みです。
| 追納のタイミング | 加算額 | 補足 |
|---|---|---|
| 承認の翌年度・翌々年度（1〜2年度目） | なし | 当時の保険料額のまま納付できる |
| 3年度目以降 | あり | 経過期間に応じて上乗せ。具体額は年金事務所で確認する |
出典：日本年金機構「国民年金保険料の追納制度」
追納するかを決める判断軸
令和8年度の国民年金保険料は月額17,920円、老齢基礎年金の満額は月額70,608円・年額847,296円です。これをもとに、2年間（24か月）猶予を受けて追納しなかった場合を試算すると、老齢基礎年金は年額でおよそ4万2,000円少なくなります（847,296円×24か月÷480か月で計算した目安です。実際の受給額は将来の改定などで変わります）。一方、この24か月分を今の保険料額のまま追納すると約43万円。単純計算では年金を10年ほど受け取れば差額を回収できますが、あくまで一例です。
☐ 承認から3年度目に入っていないか（入る前なら加算額がつかない）
☐ 追納に回せる手元資金が今あるか、社会人になってからの余裕で考えるか
☐ 老後の年金額を重視するか、目先の負担を抑えることを優先するか
追納しなくても、申請だけはしておく
学生納付特例を使わず保険料を未納のままにしておくと、万一在学中に事故や病気で障害が残った場合、障害基礎年金を受け取れない可能性があります。承認を受けていれば、猶予期間は受給資格期間の対象として扱われます。追納するかどうかは卒業後にゆっくり考えればよいことですが、在学中の「申請」だけは別です。
読み取れること：申請は無料で、猶予を受けても失うものはありません。追納の判断と、申請の判断は切り離して考える。迷っているうちに申請期限を過ぎると、取り返しがつかないのは申請のほうです。
なお、追納期限の10年を過ぎてしまい、将来の年金額をもう少し増やしたいという場合は、60歳から65歳までの間に任意で保険料を納められる「任意加入制度」を使う方法もあります。追納とは別の制度で条件も異なるため、仕組みの違いを確認してから検討してください。
まとめ
2.猶予期間は障害基礎年金・遺族基礎年金の資格期間には算入されます。未納とはここが決定的に違います。
3.追納するなら3年度目に入る前（加算額がつく前）。まずは今年度分の申請を忘れないことです。
※制度の内容や金額は改定される場合があります。自分が猶予を受けた期間や追納できる額は、ねんきん定期便または年金事務所でご確認ください。
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